不上征信能拖就拖？反催收联盟死灰复燃，疫情下“以贷养贷”滋生灰色地带，如何救赎？
“早上八点，立刻消费金融的电话按时打进来！接着是美团、360借单、好分期……一天少说五十个电话，一边对骂，一边跑客户，真是充溢热情……”在一个小贷逾期上岸沟通群里，刘力（化名）描绘自己被催收的状况。 2020年头，一场出人意料的疫情，为反催收联盟的死灰复燃供给了土壤。疫情迸发以来，央行、银保监会等多部分连续出台多项行动强化金融支撑疫情防控，为在疫情期间受疫情影响人员给予必定的方针歪斜。本来是国家为照料特别人群出台的暖心福利方针，却被一些“反催收中介”钻空子，呈现许多歹意逾期逃债的现象。 “本来仅仅想来短期过渡一阵子，现在没想到拆了东墙补西墙，现已欠了十几家渠道了”刘力说。 反催收联盟并非近期新呈现的产品。“假如说之前或许是还款志愿的问题，那疫情后没有还款才干的人上升了，这个人群在比重上发生了改变。”全民信誉办理公司联合创始人罗京在承受记者采访时表明。 抱团取暖，高举反暴力催收大旗 一场疫情，打乱了咱们的生活节奏。 “本来借了六万元经商，由于疫情全赔，现在连本带利要还12万。我感觉快活不下去了！”钟灵（化名）在沟通群内泣诉道。 钟灵参加反催收联盟并非是为了取得减息或免息的“特权”，仅仅想进来找火伴倾吐一下，寻觅心思的安慰。“签合同的时分人家客服就告知你利息本金该还多少，成果用钱的时分一时爽，用完了不还必定不可啊。”钟灵说。 但并非一切的成员认可她的观念：“高利贷国家都不支撑，你要仍是你自己的事哦！” 苏宁金融研究院副院长薛洪言在承受记者采访时剖析，反催收联盟在疫情之间再度成为焦点，根本原因仍是在于疫情期间告贷人现金流压力遍及变大，许多告贷人面临个人征信受损的惊骇，不免慌不择路，这为反催收联盟的死灰复燃供给了土壤。当然，也有一些告贷人现金流没有问题，成心搭金融抗疫方针的便车，寄希望于经过反催收技巧到达减息乃至免息的意图。 这一高举反催收大旗联盟的逻辑链条是“由于金融组织暴力催收，所以我反催收”，乍一听觉得合理，其实仔细剖析却是漏洞百出。 不良资产催收外包工业联盟秘书长王晖剖析，关于暴力催收的问题，首要需求了解正规的第三方委外催收公司和索债公司的差异。正规的金融组织，对催收环节的操作、对委外催收人员的要求都很高。由于现在对个人隐私的维护也比较严厉，违规的价值很大。暴力，也或许仅仅一种说法或托言。 “自从2019年大力整理后，暴力催收现在实践现已不存在了。没人敢暴力催收，谩骂都不敢了。上门见面的很少，就算上门也不或许暴力。”罗京以为。 记者调查到，群内成员所说的“暴力催收”更多会集在“爆通讯录”这一句行为上。用户想要恳求网贷，大都需求授权手机的权限，包含运营商认证信息、通话记载、短信、通讯录、地理位置等，假如你不同意授权，那么将无法运用这个APP。 在授权拜访通讯录的情况下，逾期人员被有或许“爆通讯录”的惊骇笼罩着，既怕又没有方法。“我自己的工作，打扰我就算了，打扰我身边的人也过分分了。逾期的时分我把紧迫联系人悉数改了，通讯录悉数删了，不知道还有没有爆我的通讯录。”林一在群内表明。 在反催收沟通群内，成员与第三方委外催收组织之间火药味十足，冰炭不洽。从群内的代称就能窥见一斑：成员将其称之为“催狗”。乃至有QQ群干脆将姓名改为“反催狗”，公开宣战。 据记者调查，在一些招聘网站上，除一些大型的银行外，第三方委外催收组织关于催收员的招聘要求仅设在在高中学历，在职位的硬性指标上几乎没有特别要求。 消费假贷在我国起步于20 世纪80 时代前后，这以后适应金融市场日益敞开和互联网金融敏捷鼓起的趋势，我国消费信贷市场规划不断地加快扩张。 2017年是互联网告贷事务的分水岭。当年12月，互联网金融危险整治办和P2P网络假贷危险整治办联合发布了《关于标准整理“现金贷”事务的告诉》（简称“141号文”），严厉束缚P2P企业的多项出借行为。尔后，P2P开端被逐渐清退，网络小贷公司车牌也被中止发放。 “欠债还钱，不移至理”是咱们从小毫不怀疑的知识。但《债：第一个5000年》的作者大卫·格雷伯却以为，假如不论多么愚笨的告贷都能取得归还（例如不存在破产法），那么成果将是毁灭性的，还有什么理由阻挠债权人借出愚笨的告贷呢?由此可见，金融组织在授信方面的把控不严，也是不良告贷规划扩展的重要因素。 “xxx（某网贷渠道）天天给我发额度，就像是个毒瘤，这几个月烦死人。假如它不给我发额度的话或许我早就上岸了吧！”陈米在群内诉苦道。 据业内人士介绍，在互联网金融范畴仍旧存在不合法放贷的现象，由此导致这些反催收联盟愈加有备无患。其实反催收首要对立的是互联网金融范畴，关于真实有车牌的金融组织，违约本钱很大。 乱用合法规矩，灰色地带开出的花 反催收联盟的鼓起，打乱了催收工作正常次序，对金融组织的资产质量办理带来很大压力。但这些反催收技巧更多地归于对合法规矩的乱用，无论是催收组织仍是金融组织，很难低本钱地有用应对。薛洪岩对记者表明。 薛洪言所说的对“合理规矩”的乱用，正是这些年急需解决的灰色地带！ 受疫情的催化，近期在抖音、快手、西瓜视频等短视频渠道上，呈现了许多讲反催收的账号。“暂停挂账”这一专业术语，与之对应的是《商业银行信誉卡事务监督办理方法》第70条：在特别情况下，信誉卡欠款金额超出持卡人还款才干、但持卡人仍有还款志愿的，发卡银行能够与持卡人相等洽谈，达到个性化分期还款协议，最长时间限不得超越5年。 随之发生的另一个专业词汇是——“还款志愿”。在短视频里，专业的人士辅导说：假如是银行信誉卡，主张不要失联，确保每个账单期有还款记载，自动和银行洽谈。假如你实在是代还和最低的方法都无法还，就每天还一块，钱多的时分每个月还个两百，和银行洽谈，根据的也是上述规矩。 此外，“就算被申述，最多依照国家规矩的利息范围内还，超越36%还会退息”这条辅导言语背面临应的是最高人民法院在《关于审理民间假贷案子适用法令若干问题的规矩》中的规矩：假贷两边约好的利率超越年利率36%，超越部分的利息约好无效。告贷人恳求出借人返还已支付的超越年利率36%部分的利息的，人民法院应予支撑。 这也难怪反催收联盟内部流传着这样一句话：上征信的不敢拖，不上征信的都是高利贷，能拖就拖。 某一业内人士介绍，上一年关闭了一批催收公司，听说有些催收公司的人员反水加盟反催收工作，助力这些人应对催收。这些专业人士进场是让反催收联盟看起来越发“专业”的一个原因。 王晖介绍说，这些反催收联盟使用大部分客户不了解金融组织关于息费规矩等的规矩，诱导他们支付必定费用许诺帮他们去做减免分期等，并使用投诉等手法来挟制金融组织和第三方委外催收公司进行敲诈，本质上便是骗。 当然，有些辅导并非全然正确。针对成员告贷逾期后，渠道恳求互联网裁定的现象。反催收联盟中有人辅导说：互联网金融裁定现在在国内是个新式方式，现在运作的不是很老练，现在国内的法院很少合作互联网裁定的，所以咱们收到裁定书等同于白纸。 这对这一观点，我国银行(601988,股吧)法学研究会理事肖飒律师对此表明：不论是否是网络裁定，仍是线下裁定机关的裁定，裁定判决的实行均需求经过人民法院完结。互联网裁定作出的判决书是有法令效力的，在告贷人不实行收效的判决书时，恳求实行人可凭该收效判决书向被实行人所在地的中级人民法院恳求强制实行。 环绕反催收还构成一些黑色工业链。记者发现，在反催收网站上，有各种介绍反催收技巧的视频。其间在VIP专区，不同等级的会员（68元-298元不等）能享用不同程度的反催收教育服务。 在某宝渠道上，“网贷防爆通讯录阻拦”等软件颇受欢迎，价格在10-30元不等，这些软件配的案牍是：凭自己借来的钱凭什么要还？通讯录里有一个知道我的，算我输！ 在本年3·15降临之际，21CN聚投诉渠道投诉增量暴增，其间新增3万多件待审阅的对捷信的投诉，大部分投诉问题会集于“捷信金融利息高”。面临告贷人整齐划一的投诉话术，聚投诉做出大幅度的“撤退”：此类不标准投诉一概予以退回，请投诉人按要求从头承认并说明后，才干再次提交投诉。 薛洪言剖析，许多时分金融组织之所以对老赖屈从，忧虑的是监管投诉压力和言论曝光压力。短期内面临投诉会集迸发的现象，在缺少单个鉴别才干的条件下，监管组织和言论媒体应适当淡化“投诉等于负面”的简略逻辑，不简略传导压力，给金融组织和催收组织更大的空间。 禁放高利贷写进首部民法典，完善征信系统 近来，银保监会有关部分担任人在介绍本年防备化解金融危险的工作重点时说到，深化推动网络假贷专项整治。 记者注意到，本年两会期间，新鲜出炉的民法典草案更是明确规矩，制止高利放贷，告贷的利率不得违背国家有关规矩。 “催收工作要赶快立法为好。但条件是要有完善的社会信誉系统才行，在这个布景之下，失期违约的本钱必定是越来越高。”罗京对记者说。 据了解，本年全国人大代表、致公党中央委员、上海市委专职副主委邵志清提交主张赶快拟定《中华人民共和国社会信誉法》的方案。 我国银行法学研究会理事肖飒在承受记者采访时表明，催收其实是金融假贷法令关系逻辑闭环中的重要一节，催收自身无错，但催收方法方法简单繁殖暴力犯罪、侵略公民个人信息等系列问题。委外催收的金融组织作为托付人，不只需求审慎挑选承受托付的催收组织，还需就催收方法方法进行有用监督。一旦催收行为引发不良社会反响或恶性事件，托付人并不能以将催收活动委外等理由彻底置身之外。关于催收组织自身也应建章立制。虽然现在催收人员并不像律师相同有着严厉的工作准入，但提高催收人员素质才干，提高催收人员的法令知识，了解催收行为红线等对合法合理催收具有重要意义。 薛洪言以为，从中长时间来看，可经过完善工作黑灰名单的方式，强化对老赖的鉴别和过后冲击，优化社会诚信系统，对老赖行为构成更强的威慑力。但随着疫情的完毕，告贷人现金流遍及缓解，反催收联盟的热度有望降下来。对金融组织而言，燃眉之急仍旧是聚集事务和风控等中心才干，不用为短期现象支付太多精力。 一位成功上岸的网友完结了自己的救赎，在群里留下这样一段话： 今世各类毒鸡汤的灌注，使得超前消费的行为任意盛行，并且当个人经济资产循环呈现开裂的时分，就开端“以贷养贷”，“ 拆东墙补西墙”，越陷越深。各位，先走一步，祝好运。 本文首发于微信大众号：券商我国。文章内容属作者个人观念，不代表和讯网态度。投资者据此操作，危险请自担。